변액보험과 적립식 펀드, 어디가 유리할까?

변액보험과 적립식 펀드, 어디가 유리할까?

‘펀드 수익률이 벌써 20%야’
‘장기적으로 가면 변액보험이 더 유리해’
재테크의 화두는 역시 주식, 펀드, 변액유니버셜보험입니다. 일반 직장인들은 적립식 펀드와 변액보험 사이에서 어떤 상품에 가입할까 자주 고민합니다. 보험회사 직원은 투자와 보장의 기능을 겸비하고 연금보험과 종신보험 기능도 갖춘 변액(유니버셜)보험을 추천합니다. 반면에 증권사 직원은 수익률은 비교가 되지 않을 정도로 월등하므로 적립식 펀드를 추천합니다. 고객 입장이라면 어떻게 선택해야 할까요?

변액보험의 특징은 뭘까요?
변액보험은 변액유니버셜보험을 축약한 단어로, '변액'과 '유니버셜'의 합성어입니다. 각각의 뜻을 알면 이 상품의 특징을 알 수 있습니다. '변액(變額, Variable)'은 '보험금액이 변동된다'는 뜻이죠. 일반 보험은 보험금액이 정해져 있는데, 이런 상품을 정액보험이라고 합니다. 반면에 변액보험의 경우 보험료의 일부를 주식이나 채권 등에 투자하여 그 실적에 따라 보험금이 지급되므로 보험금이 유동적입니다. '유니버셜(Universal)'은 '입출금이 자유롭다'는 의미인데요. 결국 변액유니버셜보험(이하 변액보험)은 보험금이 투자 실적에 따라 결정되며, 중도에 입출금이 자유로운 상품을 말합니다.

적립식 펀드의 특징은 뭘까요?
적립식 펀드는 최근에 유행하는 대표적인 재테크 상품으로 가장 많이 알려져 있죠. ‘적립식 펀드’는 매월 일정액을 은행에 납입하면 운용회사가 주식 또는 채권 등에 투자하여 그 실적에 따른 수익을 가입자에게 지급하는 간접투자 상품입니다. 한꺼번에 목돈을 투자하는 거치식보다는 위험이 적고, 은행의 적금보다는 더 높은 수익을 기대할 수 있습니다.

변액보험과 적립식 펀드, 어느 상품이 더 유리할까요?
변액유니버셜보험과 적립식 펀드를 비교하는 것은 무리입니다. 왜냐하면 비용이나 수익 구조가 달라서 실제 투자되는 원금에 차이가 나기 때문이죠.
변액보험과 적립식 펀드는 판매 관련 비용에서 가장 큰 차이가 납니다. 변액보험은 연 평균 5~10% 정도의 판매 비용을 미리 공제합니다. 대신에 5~10년이 지나면 이 비용은 떼지 않습니다. 반면에 적립식 펀드는 평가액 기준으로 연 평균 0.5~1.8%의 판매보수를 공제합니다. 평가액이 늘어나면 판매보수도 늘어나게 되는 것이죠. 결과적으로 초기에는 변액보험이 공제 규모가 훨씬 크고, 장기적으로는 적립식 펀드 공제 규모가 상대적으로 부담이 됩니다. 두 상품의 세부적인 비교사항은 아래 표를 참고하시기 바랍니다.

위처럼 두 상품 간에는 차이점이 많지만 단순 비교로 우월을 판정할 수는 없습니다. 다만 본인의 투자성향에 맞는 상품을 골라야 합니다. 다시 말하면 단기간에 고수익을 노린다면 적립식 펀드가 적합하며, 장기적으로 안정적인 투자와 세제 혜택을 노린다면 변액보험이 적합합니다. 미국에서는 종신보험 대신에 변액보험이 유행입니다. 최근 우리나라도 변액보험이 유행이지만, 일부 고객은 변액보험과 적립식 펀드의 차이를 잘 모르는 경우가 있습니다. 두 상품의 차이점을 명확히 이해하고 상품을 결정해야 합니다. 여러 가지 변수를 무시하고 단순히 수익률만을 고려한다면 변액보험보다는 적립식 펀드가 다소 유리하다고 할 수 있습니다.  

 

출처 : 보험전문가그룹카페 보험뽀개기
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