올바른 보장 준비 - 갱신형 vs 비갱신형

올바른 보장 준비 - 갱신형 vs 비갱신형

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갱신형과 비갱신형 에 대해서는 한번쯤 들어보셨을 겁니다.

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갱신형과 비갱신형은 어떠한 차이가 있으며 각각의 장단점은 어떻게 될까요?

그리고 내 가족을 위한 보험을 준비한다면 둘 중 무엇을 선택해야 할까요?

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이번에는 이러한 갱신형 보험과 비갱신형 보험에 대해서 간단히 알아보도록 하겠습니다.

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<갱신형과 비갱신형 장단점 비교표>

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◇ 갱신형

: 3년, 5년, 10년과 같이 일정한 주기마다 보험료가 변동이 됩니다. (보통 상승)

보험료를 보장을 받는 기간까지 계속 내야 합니다.

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ex) 3년납 3년 만기 갱신형일 때 (100세 만기)

-> 3년마다 보험료가 변동(상승)되며 100세까지 보험료 납입

     보통 20년납 100세 만기 보장을 준비하시면서

     “3년마다 갱신이 되니까 6번만 갱신되겠네?” 라고 생각하시면서 “20년만 내면 된다.”라고

     오해하시지만 이는 잘못되었습니다.

     100세까지 계속 갱신이 되며 지속적으로 보험료를 내셔야 합니다.

 

-> 보험료 상승은 연령에 따른 위험률, 의료수가(물가상승), 보험사의 손해율 등을 계산하여

    새롭게 책정하며 보통 보험료가 상승하게 됩니다.

 

장점 - 초기 보험료가 저렴하다

단점 - 갱신시 마다 보험료가 상승하며 보장기간동안 계속 보험료를 납입해야 한다.

 

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◇ 비갱신형

: 일정한 보험료를 정해진 기간 동안 내고 정해진 기간 동안 보상을 받는 특약

 

ex) 20년납 100세 만기

: 20년 동안 보험료를 납입하고 100세까지 보장

 

장점 - 보험료의 변동이 없다. 보통 갱신형보다 납입기간이 짧다.

단점 - 초기 월 보험료가 비싸다.

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<30세 사무직 여성, 암보험 비교>

※ 보험사마다 차이점이 있을 수 있습니다.

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설계안에 나와 있는 갱신형의 예상보험료를 참고 하여 암보험의 보험료를 그래프로 표시하였습니다.

보시면 아시겠지만 초기 월 보험료는 비갱신형이 훨씬 높습니다.

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하지만 시간이 지나면 지날수록 갱신형의 보험료가 높아지며 결국 총 보험료에서 3배 가깝게

보험료가 차이나는 것을 확인할 수 있습니다.

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그럼 이 그래프를 시기별로 하여 누적 보험료로 표시해 볼까요?

그 결과는 아래와 같습니다.

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<갱신형 vs 비갱신형 - 누적 보험료>

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위 표에서 붉은색으로 표시한 부분이 비갱신형의 총 누적 보험료를 갱신형 보험이 넘어서는 순간입니다.

표만 가지고 본다면 65세 이전에 암 발병 시 갱신형 보험이 유리, 65세 이후 암 발병 시 비갱신형 보험이 유리하죠?

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그럼 여기서 다시 고민을 해야겠네요.

내가 65세 이전에 암 발병 확률이 높을지 아니면 그 이후에 암 발병확률이 높을지...

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하지만 이런 고민을 할 필요가 전혀 없습니다.

물론 위 표와 같이 보험료가 갱신이 된다면 위와 같은 고민을 꼭 해봐야 겠지만

이 표는 보험사에서 실제로 갱신된 보험료를 참고한 것이 아니라 “이렇게 갱신이 될 수 도 있습니다!” 라는

보험회사의 설계서 안내표를 보고 만든것입니다.

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즉, 정확한 데이터가 아니라는 뜻이죠.

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그럼 실제로는 보험료가 더 오를까요? 아니면 덜 오를까요?

과거 갱신이 되었던 보험들을 참고했을 때 설계서나 상품설명서에 나타낸 예상 갱신보험료 보다

보험료가 더 비싸지고 있으며 특히 암, 입원일당 등 손해율이 높은 특약은 그 갱신폭이 더 큰것을 확인 할 수 있습니다.

심지어는 암진단비의 경우 한 보험사에서 5년 이후 갱신시 300%가깝게 보험료가 오른적이 있었죠.ㅠㅠ;

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따라서 5~10년의 단기적인 관점으로 보장성 보험을 준비하는게 아니라면...

특히나 암보험, 입원일당과 같은 손해율이 높은 보장을 준비하실 때는

갱신형보다는 비갱신형으로 준비하시는 것이 적합하다 할 수 있습니다.

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갱신형과 비갱신형 선택에 대한 뉴스자료

<본문 내용중 일부 발췌>

갱신형 암 보험은 비갱신형과 비교했을 때 가입 시에는 보험료가 매우 저렴한 반면 60세 이후에는  보험료가 급격하게 증가한다. 비갱신형은 갱신형보다 납입기간이 짧은 것이 일반적이며 동일한  보장에서 누적보험료를 계산해보면 갱신형 암 보험이 비갱신형에 비해 두 배 이상인 것으로  산출되었다   ...........................    암 보험과 같이 위험률이 증가하는 상품은 장기적인 관점에서 비갱신형으로 가입하는 것이  누적보험료 측면에서 유리하다. 일부 갱신형 상품이 저렴한 초기 보험료만을 강조한 나머지  소비자가 향후 보험료의 변동에 대해서 인식하지 못하는 경우가 많다.    따라서 갱신형과 비갱신형 암 보험을 분명히 이해하고 본인에게 맞는 설계를 구성해야 한다.

 

기사원문 : 갱신형vs 비갱신형 암보험의 선택

http://economy.donga.com/total/3/01/20110823/39740641/1

 

1~2년이 아니라 평생 보장 받아야 하는것이 보험인 만큼

꼼꼼하게 살펴 보시고 보험사나 설계사가 아닌 나를 위한 보장을 준비하시기 바랍니다.

 

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